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“五严禁、三不得”,北京银保监局为银行与金科机构合作划清底线

资料来源:视觉中国

钛媒体注意:银行和金融技术公司如何开展合作业务,合作的边界在哪里?

10月12日,北京市银监局发布了全国第一份规范金融机构与金融科技公司合作的政策指南《关于规范银行与金融科技公司合作及网络保险业务的通知》,对辖区内银行与金融科技公司合作提出了五项“不”要求。

措辞强硬的《通知》出台的背景是,随着金融科技产业的快速发展,许多银行和保险机构开始与金融科技机构在信贷和营销方面开展合作。然而,由于相关机构业务中存在许多灰色操作,目前个人信息披露和收集等各种风险十分突出。

这种混乱引起了监管机构的注意。

北京银保监管局相关官员表示,监管发现,部分银行机构未审慎开展相关业务,风险控制和合规管理不足,合作机构资质参差不齐,存在贷款欺诈和长期借款等风险和问题。网络保险业务也存在一些问题,如经营“边缘球”的无执照机构、员工突破执业注册范围办理业务、管理职责分工不明确、信息披露不完整等。,侵犯金融消费者权益,影响行业发展和市场秩序。

资深共同基金观察员毕严光(Bi)表示,现阶段,一些金融科技公司在金融科技的幌子下从事非法金融活动,而另一些则利用大数据风控公司与金融机构合作,但窃取、滥用和交易用户数据。

此外,一些金融机构与贷款援助公司合作。金融机构充当资金来源,贷款援助公司通过自己的场景和平台向外国贷款。然而,风力控制的核心环节不是由金融机构完成的,而是委托给贷款援助公司,甚至这些贷款援助公司都与互联网贷款平台相联系。

"这些风险将在未来随着监管文件的颁布而得到遏制."毕严光说。

根据本通知的定义,金融技术公司(以下简称“合作机构”)是指通过出口技术或提供场景,与银行业金融机构在营销、客户获取、风力控制和运营等领域进行合作的企业。

包括但不限于以下四种类型的机构:1 .金融业务和技术产出同时分布的互联网企业;2.主要依靠互联网会展业的民营银行、直销银行、保险公司、保险中介机构和银行是金融技术子公司;3.利用新技术或者依靠互联网从事金融服务、经纪服务、中介服务和信息服务的企业;4.提供数据或技术服务等的企业。

根据这一定义,通知要求银行加强对合作机构的管理,并建立合作机构的准入、评估和退出机制。为加强对商业银行合作组织的管理,提出了五条“禁行”规定。

这五个“禁止”具体包括:

进入合作机构需报总行批准,严禁擅自合作。

严禁以金融科技名义与从事非法金融活动的企业合作;

严禁与编造交易背景或贷款目的、获取信贷资金的企业合作;

严禁与非法集资企业合作;

严禁以“大数据”的名义与窃取、滥用、非法交易或泄露客户信息的企业合作。

在操作规则方面,《通知》重点规范网上贷款业务合作,要求辖内银行严格执行独立风险控制原则,加强信用风险控制,加强资金使用合规性审查,审慎为异地客户办理信贷业务。

在独立风险控制方面,通知要求银行开发与其业务相匹配的风险控制模型和系统,配备专业人员,独立开展客户准入、风险评估、贷款审批、贷后管理等工作。

不得将贷款“三查”和风险控制等核心业务环节外包给合作机构,不得直接根据合作机构提供的数据或信用评分进行信贷决策,也不得因担保保险、回购承诺等风险缓释措施的引入而放松风险控制。

关于资金使用合规性审查,通知要求按照渗透原则严格检查资金使用合规性,防止信贷资金非法流入同业拆借平台、房地产市场等禁区。采用独立支付的,应事先与借款人在贷款合同中约定,要求借款人定期向贷款人报告或告知贷款资金的支付情况。通过账户分析、凭证检查或现场调查,检查贷款是否按约定用途使用。贷款发放后,应采取有效方法跟踪、检查、监控和分析贷款资金的使用情况。

同时,通知鼓励银行探索利用远程视频、生物识别、数据风控制等技术,加强外部欺诈、过度放贷、重复授信等方面的风险防范。

在保险方面,《通知》提出三个“不”,加强保险与第三方网络平台的合作管理。

第三方网络平台不得参与保险业务的销售、承销、理赔、退保、投诉处理、客户服务等保险业务或保险中介业务。

保险产品和其他非保险金融产品不得同时展示或者进行误导性比较宣传。

不允许收取保费,以防止因第三方网络平台过度参与保险业务而导致的各种问题和混乱。

这里所指的第三方网络平台,是指非保险机构,为保险机构的互联网保险业务提供网络技术支持和辅助服务的网络平台,保险机构是备案运营实体和电信信息服务许可证(icp)所属的机构。

同时,通知重点加强保险销售人员和费用的管理。例如,不允许保险从业人员通过平台从事超出其执业注册范围的保险销售,也不允许保险机构向平台支付保险销售佣金,从而有效防止非法“回扣”和变相奖励在网络保险业务中造成的混乱和问题。

通知还要求保险机构和商业银行加强对保险从业人员的管理,要求保险从业人员不得通过平台从事超出其执业注册范围的保险销售,包括通过宣传推广特定保险产品或发送特定产品链接获得佣金或类似佣金的推广费。保险机构不得委托未取得执业证书的人员通过平台变相销售保险产品,不得向未取得执业证书的人员支付保险销售佣金或变相支付保险销售佣金。

同时,通知指出,保险机构不得向平台支付保险销售佣金,也不得仅通过与保费规模或保单数量挂钩的结算方式变相支付保险销售佣金。保险机构应明确与平台的职责分工,确保互联网保险业务的交易信息能够完整记录和保存,相关交易流程和细节能够完整准确地恢复。保险机构应对平台上开展的保险销售业务的合规性承担相应的法律责任。

(本文从钛媒体开始,作者/蔡鹏程)

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